家を買うときにほぼ必須の火災保険の選び方について考えます
なにが不安なのか？
- なんのために入るのか？
- どんな保証があるのか？
- どんな保険会社があるのか？
- どの保証をつけるべきか？
- どんな特約があるのか？
なんのために入るのか？
銀行でローンを組むときに必要
家を買うとき、大半の人が銀行でローンを組みます
銀行でローンを組むときに火災保険の加入を必須としていることがほとんどです
大災害が起きたときにローンだけ残るのを防ぐ
２，３年に一度は大災害が起きている気がします
気象庁の過去データを元に実際どうだったか調べてみます
地震
気象庁に便利なツールが有りました
そのツールで地震がどこで、どれくらいの震度で、いつ発生したかを調べられます
2000年から2021年の間で震度６弱以上２７回
2000年から2021年の間で震度６弱以上５４回
震度７以上の地震の発生頻度が増えている
震度７以上に絞っても過去２０年で５回、１０年で４回、５年で３回発生しています
※震度７は１９９５年の阪神淡路大震災から適応されています。それ以前はすべて震度７未満です
台風、豪雨、大雪
気象庁のデータを元に過去１０年だけ調査
台風は毎年発生する
台風自体は毎年発生している
それに伴って大雨も発生している
火災
総務省のデータ(PDF)を参照しました
発生件数は１万件以上
令和２年の建物火災の件数は19314件、住宅火災は10468件
こちらの資料（PDF）によると総住宅数は6242万戸
つまり、発生確率は1/6000です
火災の原因はコンロが最多
電気コンロでも火災は発生するので気をつけておいたほうがいいですね
| 原因 | 件数 | 構成比 |
| こんろ | 1,797 | 17.20% |
| たばこ | 1,290 | 12.30% |
| 電気機器 | 508 | 4.90% |
| 放火 | 645 | 6.20% |
| 配線器具 | 541 | 5.20% |
| ストーブ | 794 | 7.60% |
| 電灯電話等の配線 | 516 | 4.90% |
| 放火の疑い | 312 | 3.00% |
| たき火 | 154 | 1.50% |
| 電気装置 | 66 | 0.60% |
| 灯火 | 283 | 2.70% |
| マッチ・ライター | 181 | 1.70% |
| 溶接機・切断機 | 15 | 0.10% |
| 取灰 | 83 | 0.80% |
| 火入れ | 44 | 0.40% |
| 煙突・煙道 | 85 | 0.80% |
| 焼却炉 | 24 | 0.20% |
| 火あそび | 88 | 0.80% |
| 風呂かまど | 113 | 1.10% |
| 炉 | 6 | 0.10% |
| ボイラー | 22 | 0.20% |
| 排気管 | 6 | 0.10% |
| こたつ | 38 | 0.40% |
| かまど | 13 | 0.10% |
| 交通機関内配線 | 7 | 0.10% |
| 内燃機関 | 6 | 0.10% |
| 衝突の火花 | 0 | 0.00% |
| その他 | 1,319 | 12.60% |
| 不明・調査中 | 1,512 | 14.40% |
どんな保証があるのか？
災害の種類
火災、落雷、破裂、爆発
住宅が燃えた場合などの保証です
隣の家の火事が飛び火し、自宅が燃えた場合は地震の火災保険を適応する必要があります
家の中で花火をしていたなど重大な過失がない限り隣家に賠償請求できません（失火責任法）
風災、雹災（ひょうさい）、雪災
台風によって屋根瓦や窓ガラスが壊れた場合などの保証です
盗難
泥棒が家に侵入した際にガラスが割られたときなどの保証です
スマホや通帳が盗まれた場合は家財保険に入る必要があります
水濡れ
水道管の破裂によって天井や壁紙が汚れてしまった場合などの保証です
雨漏りと言うと住宅の欠陥になるので保証されません
みずぬれです
水災
川が洪水し壁紙が汚れてしまった場合などの保証です
床下は地面から45cmを超えて浸水した場合に限り保証されます
川や海が近くなくてもマンホールの水が溢れて被害を受けることもあります
騒じょう
近所で暴動が発生し家が破損したときなどの保証です
地震
地震が起き建物が倒壊した場合などの保証です
地震による津波や家事の地震保険の範囲です
地震保険に入っていないと保証されません
建物外部からの物体の落下・飛来・衝突
車が家に追突してきたときなどの保証です
不測かつ突発的な事故
家具をぶつけてドアを壊してしまったときなどの保証です
建物と家財
保証の範囲に建物と家財があります
家財も補償範囲に含めると保険料が上がります
建物とは、建物についていて動かせないもの
建物の基礎部分、車庫、浴槽、キッチン、床暖房、トイレ、物置、門、畳など
家財とは、動かせるもの
家具、テレビ、冷蔵庫、洗濯機、パソコン、自転車など
免責とは自己負担金
補償額が２万円でも免責が１万円の場合、１万円しか受け取ることができません
全損、半損（大半損、小半損）、一部損
地震保険には４つの損害の尺度があり、それに応じて受け取れる金額が異なります
2016年の熊本地震の調査結果によると4%が全損だったようです
| JIS行政コード | 都道府県名 | 市町村名 | 全損(%) | 半損(%) | 一部損(%) | 震度 |
| 43000 | 熊本県 | 計 | 4.1 | 26.5 | 42.5 | – |
| 43100 | 熊本県 | 熊本市 | 4.7 | 33.7 | 45.9 | ６強 |
| 43202 | 熊本県 | 八代市 | 0.7 | 9.7 | 45.2 | ６弱 |
| 43203 | 熊本県 | 人吉市 | 0.3 | 1.9 | 17.8 | ５弱 |
| 43204 | 熊本県 | 荒尾市 | 0.1 | 1.7 | 21.3 | ５弱 |
| 43205 | 熊本県 | 水俣市 | 0.2 | 3.2 | 26.1 | ５弱 |
| 43206 | 熊本県 | 玉名市 | 0.5 | 7.9 | 35.8 | ６弱 |
| 43208 | 熊本県 | 山鹿市 | 0.6 | 8.8 | 34.7 | ５強 |
| 43210 | 熊本県 | 菊池市 | 2.3 | 23.4 | 47.1 | ６強 |
| 43211 | 熊本県 | 宇土市 | 3.7 | 31.7 | 44.4 | ６強 |
| 43212 | 熊本県 | 上天草市 | 0.2 | 4.9 | 43.1 | ６弱 |
| 43213 | 熊本県 | 宇城市 | 4.7 | 30.3 | 44.6 | ６強 |
| 43214 | 熊本県 | 阿蘇市 | 3.1 | 24.8 | 52.5 | ６弱 |
| 43215 | 熊本県 | 天草市 | 0.2 | 0.9 | 11.4 | ６弱 |
| 43216 | 熊本県 | 合志市 | 2.1 | 26.9 | 52.3 | ６強 |
| 43348 | 熊本県 | 下益城郡 美里町 | 2.3 | 22.1 | 49.0 | ６弱 |
| 43368 | 熊本県 | 玉名郡 長洲町 | 0.3 | 3.4 | 25.0 | ５強 |
| 43369 | 熊本県 | 玉名郡 和水町 | 0.4 | 6.1 | 33.3 | ６弱 |
| 43403 | 熊本県 | 菊池郡 大津町 | 4.7 | 34.1 | 43.1 | ６強 |
| 43404 | 熊本県 | 菊池郡 菊陽町 | 2.6 | 30.0 | 48.8 | ６弱 |
| 43424 | 熊本県 | 阿蘇郡 小国町 | 0.8 | 9.6 | 31.6 | ５強 |
| 43428 | 熊本県 | 阿蘇郡 高森町 | 0.6 | 13.1 | 41.1 | ５強 |
| 43432 | 熊本県 | 阿蘇郡 西原村 | 23.7 | 44.9 | 27.5 | ７ |
| 43433 | 熊本県 | 阿蘇郡 南阿蘇村 | 15.0 | 26.5 | 45.2 | ６強 |
| 43441 | 熊本県 | 上益城郡 御船町 | 14.6 | 44.0 | 34.2 | ６弱 |
| 43442 | 熊本県 | 上益城郡 嘉島町 | 12.6 | 38.8 | 41.2 | ６強 |
| 43443 | 熊本県 | 上益城郡 益城町 | 28.6 | 37.9 | 28.6 | ７ |
| 43444 | 熊本県 | 上益城郡 甲佐町 | 7.4 | 30.5 | 49.4 | ５強 |
| 43468 | 熊本県 | 八代郡 氷川町 | 1.9 | 18.2 | 54.2 | ６弱 |
| 43482 | 熊本県 | 葦北郡 芦北町 | 0.9 | 7.1 | 29.9 | ５強 |
| 43501 | 熊本県 | 球磨郡 錦町 | 0.3 | 1.9 | 11.0 | ４ |
| 43514 | 熊本県 | 球磨郡 あさぎり町 | 0.1 | 1.0 | 13.1 | ５弱 |
半損で３０％〜６０％の保険金額、一部損で５％の補償金額なのであまり多くは貰えなさそうです
地震保険は火災保険の半分なので、
仮に火災保険が２０００万なら地震保険は1000万、
小半損で300万円、一部損で50万円です
どんな保険会社があるのか？
価格.comで火災保険で調べる１１社比較することができます
- 東京海上日動
- 三井住友海上
- 損保ジャパン
- 楽天損保
- AIG損保
- セコム損保
- 日新火災
- あいおいニッセイ同和損保
- ジェイアイ傷害火災
- ソニー損保
- SBI損害保険
まとめて資料請求もできるので便利です
自分のほしい保証を入れたときに一番安い保険会社がいいと思います
どの保証をつけるべきか？
自治体が提供しているハザードマップを確認し、
自分の家はどんな災害が発生する可能性があるかを調査します
その調査を元に被害額の大きい保険を選びます
| 保証 | 要否 | 理由 |
| 火災、落雷、破裂、爆発 | ○ | 発生したら致命的 |
| 風災、雹災（ひょうさい）、雪災 | △ | 台風は毎年来るし飛来物ありそう |
| 盗難 | × | 高価なものがない |
| 水濡れ | × | |
| 水災 | △ | 洪水浸水想定区域のため |
| 騒じょう | × | |
| 地震 | △ | 南海トラフが気になるが保証金が少ない |
| 建物外部からの物体の落下・飛来・衝突 | × | |
| 家財の保障 | × | 高価なものがない |
どんな特約があるのか？
地震火災費用特約
地震保険とは別に、地震で火災が起きたときに火災保険金額の5%の保険金が受け取れる
※金額は保証会社によって変わります
臨時費用保険金補償特約
火災や災害にあったときに保険金とは別に臨時費用としてもらえる
損害保険金の１０％の保険金が受け取れる
※金額は保証会社によって変わります
失火見舞費用保険金
火災が発生し隣家に損害が発生したときにもらえる保険金
保険金は２０万円
※金額は保証会社によって変わります
個人賠償責任補償特約
自転車で人に怪我をさせた場合やお店で商品を壊してしまった場合などにもらえる保険金
１事故につき３億円まで
他の保険で入ってなければ必須
事故で相手に大怪我させたら人生がつみます
※金額は保証会社によって変わります
不安は解消した？
火災保険という名の災害保険
考えることが多すぎて調査に時間がかかった
コメント
災害はいつ起こるのかわからないので不安ですね。高いですが、保険として入ってたほうが安心できますね。